« On fera notre financement quand on aura trouvé la maison »

« On fera notre financement quand on aura trouvé la maison »

Pourquoi c’est une (très) mauvaise idée

Quand je demande à des acheteurs s’ils ont déjà une préautorisation hypothécaire avant qu’on commence les visites, j’entends souvent:

« On fera notre demande de financement si on trouve notre maison. »

En réalité, ce n’est pas du tout la même chose. Et cette confusion peut vous faire perdre du temps, de l’argent… et la maison de vos rêves.

1. Préautorisation vs demande de financement : la différence simple

La préautorisation, c’est quoi?

• Une banque ou un courtier hypothécaire analyse votre situation financière (revenus, dettes, mise de fonds, crédit).
• On vous donne une fourchette de prix réaliste pour magasiner.
• Vous obtenez souvent un taux d’intérêt réservé pour quelques semaines.
• Vous n’êtes pas encore lié à un prêt : c’est une lettre conditionnelle, un « portrait » de votre capacité d’emprunt.

👉 En résumé: la préautorisation, c’est votre billet d’entrée sur le marché. Elle vous dit jusqu’où vous pouvez aller sans vous mettre en danger.

La demande de financement, c’est quoi?

• Elle se fait après que vous ayez trouvé une propriété et signé une promesse d’achat.
• La banque ou le prêteur analyse:
• votre dossier,
• et la propriété (valeur marchande, taxes, frais, etc.).
• À ce moment, les délais sont serrés: vous avez souvent 7 à 10 jours pour faire lever la condition de financement.

👉 En résumé: la demande de financement, c’est l’étape finale, quand vous êtes déjà engagé sur une propriété précise.

2. Pourquoi la préautorisation est indispensable avant de visiter

1) Vous savez exactement jusqu’à quel prix vous pouvez aller

Sans préautorisation, vous magasinez « à l’aveugle »:

• Vous croyez pouvoir aller jusqu’à 500 000, mais la banque vous accorde seulement 425 000.
• Résultat:
• Vous tombez en amour avec des maisons hors budget,
• Vous êtes déçu,
• Vous perdez du temps à revoir complètement votre recherche.

Avec une préautorisation, on ajuste tout de suite vos critères:

• Prix max réaliste,
• Type de propriété,
• Secteur.

2) Vous êtes plus crédible aux yeux des vendeurs

Dans un marché compétitif, un vendeur préfère:

• Une offre d’acheteur déjà préautorisé,
• Qu’un acheteur qui dit « on va aller voir la banque après ».

Votre préautorisation montre que:

• Votre dossier a déjà été analysé,
• Vous êtes un acheteur sérieux et prêt.

Ça peut faire la différence si plusieurs offres arrivent en même temps.

3) Vous évitez les mauvaises surprises pendant la condition de financement

Sans préautorisation, tout est à découvrir après votre offre:

• Le prêteur trouve trop de dettes.
• Votre revenu n’est pas assez stable.
• Votre cote de crédit ne passe pas.
• Votre mise de fonds n’est pas conforme.

Dans le pire des cas:

• Votre financement est refusé,
• Vous perdez la maison,
• Vous avez potentiellement engagé des frais (inspection, déplacement, etc.).

Avec une préautorisation, la majorité de ces points sont clarifiés avant même qu’on rédige une offre.

4) Vous prenez de meilleures décisions pendant les visites

Quand on connaît:

• Votre montant max d’emprunt,
• Votre paiement mensuel approximatif,
• Vos ratios d’endettement (GDS/TDS),

vous pouvez:

• Choisir entre deux maisons en sachant celle qui respecte mieux votre budget.
• Décider si une propriété avec plus de taxes/condo-frais est encore réaliste pour vous.
• Éviter de vous mettre financièrement trop serré pour « un coup de cœur ».

3. « On attendra d’être sûrs de trouver une maison » : le faux argument

Beaucoup me disent:

« Ça ne sert à rien de faire une préautorisation si on ne sait même pas si on va trouver. »

En réalité:

• Une préautorisation est gratuite dans la grande majorité des cas.
• Elle est sans obligation: vous n’êtes pas marié à la banque ou au courtier.
• Elle a une durée limitée (souvent 60–120 jours) mais peut souvent être mise à jour.

Pendant ce temps:

• On peut visiter en toute confiance,
• Vous pouvez vous placer rapidement dès qu’une bonne propriété apparaît,
• On évite la course folle à la dernière minute avec le prêteur.

4. Comment je peux vous aider concrètement

Vous n’êtes pas obligé de trouver votre spécialiste hypothécaire seul.

Je peux vous:

• Expliquer clairement les documents à prévoir (relevés de revenus, mise de fonds, dettes, etc.).
• Référer au moins trois excellents courtiers hypothécaires avec qui j’ai l’habitude de travailler, pour que vous puissiez:
• Comparer les taux,
• Comparer le service,
• Choisir la personne avec qui vous êtes le plus à l’aise.

Je reste neutre: mon but, c’est que vous soyez bien accompagné et que votre achat se fasse en toute sécurité.

5. En résumé

• Préautorisation = on prépare le terrain, on connaît votre capacité, on vous rend crédible.
• Demande de financement = on finalise le prêt après avoir trouvé la maison.

Visiter sans préautorisation, c’est comme partir en voyage sans savoir jusqu’où votre voiture peut aller avec le réservoir.

Prochaine étape

Avant de planifier des visites ensemble, prenons un moment pour:

1. Vérifier si vous avez déjà une préautorisation à jour.
2. Sinon, je peux vous mettre en contact avec au moins trois super courtiers hypothécaires pour lancer le processus.

Vous serez mieux préparé, plus serein… et beaucoup plus fort lorsqu’on déposera une offre.